大部分人家裡都有幾張保單——可能是爸媽年輕時幫你買的，可能是人情保。但被問到「你的保單保什麼？」，多數人答不出來。

這篇不推銷任何商品，只想給你三個觀念，讓你下次翻開保單時，看得懂自己手上有什麼。

觀念一：保障型和儲蓄型是兩回事

• 保障型：用相對少的保費，換取事故發生時的大額理賠。錢是「花掉」的，就像汽車的安全氣囊——沒用到最好。
• 儲蓄型：本質更接近強迫儲蓄，保障成分通常不高。

兩者沒有絕對好壞，但順序很重要：先確認保障夠了，行有餘力再談儲蓄。最怕的是保費繳得很重、真正出事時卻賠得很少。

觀念二：看保額，不是看保費

「我一年繳十幾萬保費，保障應該很夠吧？」——不一定。保費高低跟保障夠不夠，是兩件事。

拿出保單，找到「保險金額」那一欄，問自己：如果明天發生最壞的情況，這個數字夠家人生活幾年？夠付清房貸嗎？ 這才是保障的真相。

觀念三：先保大的，再保小的

風險有兩種：發生了「很麻煩」的，和發生了「家會垮」的。感冒住院三天是前者；重大疾病、失能、家庭經濟支柱身故是後者。

預算有限時，永遠先把「家會垮」的風險保起來。小額的醫療雜費，其實緊急預備金就能吃得下。

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如果看完這篇，你想把家裡的保單拿出來盤點一次，卻不知道從何下手——這正是我每天在做的事，歡迎與我聊聊。