很多人第一次找我聊財務規劃，開口就問：「我該買什麼保單？」「現在適合投資什麼？」

但我通常會先反問一個問題：如果下個月突然沒有收入，你的家可以撐幾個月？

如果答案是「不到三個月」，那我們要做的第一件事，不是買保險，也不是投資，而是把緊急預備金存起來。

緊急預備金是什麼？

它是一筆「專門應付意外」的現金：突然失業、家人生病、車子壞掉、房子漏水……這些事不會挑時間發生。有了這筆錢，意外來的時候你不必刷卡分期、不必解約保單、更不必賣在投資的低點。

要準備多少？

一個常見的參考基準：

• 單身、工作穩定：3～6 個月的生活費
• 有家庭、有房貸，或收入起伏較大：6～12 個月的生活費

注意，是「生活費」不是「薪水」。先算出你家每個月的必要開銷（房租房貸、伙食、保費、水電、孩子的費用），再乘上月數，就是你的目標數字。

放在哪裡？

緊急預備金的重點是隨時拿得到，而不是報酬率。活存、數位帳戶的高利活儲，都是合適的位置。它不該被拿去買股票或鎖在定存裡。

怎麼無痛存起來？

發薪日當天，先自動轉一筆固定金額到獨立帳戶——「先存再花」永遠比「花剩再存」有效。金額不用大，重點是開始，然後不要停。

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地基打穩了，我們才有資格談下一步：用保險把「存不夠快的大風險」轉嫁出去。這是下一篇想跟你聊的事。